加息通道下 怎么还款更省钱

自去年10月20以来，央行已经加息了5次，今年就已经加息了3次，而对于第四次加息的猜测也是十分热闹。这可让不少贷款买房的市民发了愁，加息后自己的还款额也将会大大上涨。究竟有没有方法可以让自己少还贷呢？

事实上，除了市民普遍采用的浮动利率等额本息还款法之外，还可以采用固定利率和等额本金还款法，在加息通道下，支付的利息要少一些。

所谓等额本息还款法，就是指每月偿还给银行同等数额的贷款(包括本金和利息)。还款每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。这也是目前大多数贷款者最常用的一种方式。

假设有市民于去年9月贷款40万元购买了一套商品房，贷款20年，当时的基准利率为5.94%，这样该市民每个月需要还款2851.9元，20年下来累计支付利息将是284454.98元。不过，到了去年10月央行就加息了，经过5次加息的基准利率变成了7.05%，每个月就需要还款3113.21元，累计支付利息将是347170.92，负担大大增加了。

优势：每月的还款额固定，可以有计划地控制家庭收入的支出，也便于每个家庭根据自己的收入情况，确定还贷能力。且在降息的情况下，可以获得更多的实惠。

劣势：总体利息支出较多，且在加息通道时，利息支出会增加。

等额本金：利息支出较少

是在还款期内把贷款数总额等分，每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息，这样由于每月的还款本金额固定，而利息越来越少，贷款人起初还款压力较大，但是随时间的推移每月还款数也越来越少。

同样是在去年9月贷款40万元购买一套商品房，贷款20年，购买时的基准利率为5.94%，采用等额本金的方式下，该市民每个月需要偿还同样多的本金1666.67元，而利息则从个月的1980元逐渐降为最后一个月的8.25元，累计支付的利息为238590元，即便是在未加息的情况下，也要比等额本息还款法少还近5万元的利息。

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而在7.05%的基准利率下，累计支付的利息为283175元，比等额本息还款法少了6.4万元的利息。

优势：等额本金还款法本金保持相同，利息逐月递减，月还款数递减，总体利息支出较少。

劣势：由于每月的还款本金额固定，而利息越来越少，贷款人起初还款压力较大。

固定利率个人住房贷款就是个人与银行在签订贷款合同时，即约定好在一定借款期限内不论市场利率如何变动，借款人都以约定利率支付利息的个人住房贷款。

同样是去年9月贷款40万元20年，贷款者选择某银行3年期利率为6.39%的产品，这样每个月还款额为2956.45元。由于锁定了利息，在经过多次加息，基准利率达到7.05%的情况下，该市民依然可以以6.39%的利率还款。如果在3年后，依然处于加息通道，该市民仍然可以选择继续实行固定利率，如果开始减息，则可以选择浮动利率。

优势：固定利率房贷可以帮助购房者防范利率风险、规避今后利率变动时引发的利息支出的不确定性。

劣势：通常情况下固定利率房贷的利率水平要高于浮动利率房贷，市场利率不会有太大上升的情况下选择浮动利率房贷会比固定利率房贷更省钱。

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