自去年12月以来，连续收紧的银根已让银行的贷款余额紧张得不能再紧张。近日，央行再度上调存款准备金率0.5个百分点，至此，大型商业银行存准率突破历史位，达到19.5%。据估算，今年已累计冻结资金约7000亿元，相当于去年全年新增个人购房贷款总额的一半。此外，有传言称，3月央行或再次提高存准率。这对那些正焦急等待放款的按揭买房者来说，无疑又将是一个“噩耗”。
在银根紧缩的大背景下，大型商业银行已开始转攻消费贷款和经营性贷款，有限的房贷余额，银行也更愿意借款给贷款利率更高的二套房或多套房购房者，首套房的贷款受影响更大。
本报记者采访了3个具有样本意义的购房者，他们都在去年底买房，刚好赶上银根紧缩，成为受影响的批买房人。看他们的买房经历就不难发现，楼市调控手段虽多样化，但真正能起到关键作用的仍是“经济杠杆”。
“给我一个支点，我可以撬动整个地球。”2000多年过去，阿基米德的杠杆原理没有在撬动地球一事上成真，却在现代经济中扮演了重要角色。而演绎到楼市里的版本——紧缩房贷余额这根“经济杠杆”，很多人发现，想撬动“购房梦”已愈发困难了。
外地人在渝购房需突破重重“难关”
郑小西（化名），河南人，首次购房，首付3成，基准利率贷款，历时3个月，等待银行审核递交材料中，放款时间未知。
2月28日，距离**选房那个激动的2010年12月4日已过去近3个月，郑小西终于向银行递交了所有的贷款申请材料，做了所有他能够作的努力，接下来他要做的就只有等待……
大半年前，像所有逃离“北上广深”的年轻人一样，郑小西因高昂的房租和难以企及的购房梦选择了离开。在朋友一句“来重庆吧！重庆挺好”的鼓励下，2010年3月24日，他开始了自己的第二次异乡“寻梦”之旅。
经朋友介绍，小西很快找到了新工作，在一家房地产网站做起了网络编辑。虽然与大学所学的会计专业相去甚远，但他却因此有了意外的收获。
作为一家房地产网站的网络编辑，他平时主要的工作就是与重庆各大楼盘的房源信息打交道，负责更新自己所辖片区的楼盘详情，以及通过各种方式向网友推荐房源。一段时间下来，自己俨然成了一本“楼市活地图”。重庆哪里的楼盘新开了，哪里的楼盘又加推了，户型、价格等一清二楚。再加上公司内部购房氛围浓厚，同事们每天谈论的也都是与房地产相关的东西，在落地重庆3个月后，小西觉得应该买套房了。
对于小西的决定，父母非常支持，也答应资助首付款。父亲还语重心长地对他说，“现在房价涨得凶，反正你看好不要买亏了就行。你也大了，给你准备一套房子我们的责任也就到了。”
去年9月，小西开始正式寻找合适的房源。经过多方比较，以他半个业内人士的眼光，看上了黄杨新城，鹅公岩大桥旁的保利港湾国际。他说，“对比黄家码头周边楼盘万元以上的均价，保利港湾国际小户型仅7000多元/平方米的价格已相当划算。”
12月4日，保利港湾国际首次开盘，非常幸运地，小西摇到了一个非常不错的选房号，他选了一套套内73平方米的两房，30楼，总价56万，首付16.8万，月供2700元左右，基准利率贷款。用他自己的话说就是，“楼层越高越好。”
然而，还没从“一览众山小”的喜悦中走出来，小西就陷入了贷款的无尽纠结中。
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他遇到的个难题是，由于贷款月供超过2000元，银行要他出具一份月薪是月供额2倍的收入证明。虽然月收入距离月供2倍还有小小差距，但托朋友的关系，小西还是在其他公司开到了收入证明，这一关算是勉强过去。
接下来的贷款之路是越走越难。小西必须备齐的资料还有户口本、无房证明、未婚证明等繁琐的材料，其中未婚证明只有本人亲自带着身份证、户口本到户口所在地的民政局才能办理。难道真要为此专门回趟河南老家？好在父亲替他想到了办法，依然是托关系走后门，未婚证明开到了。
经过“重重跋涉”，小西几乎就要“撬起”他的购房梦了，可是这最后一道坎，却留下了悬念，恐怕要到银行最终放款的那一刻，他心里的石头才能落地。
由于外地人的身份，他必须提供一年以上的社保或个人所得税在渝缴纳证明，可是去年8月工作才转正的他仅缴了半年。通过多方打听，小西到地税局补交了半年的个税，按照劳务报酬方式应税，只补交了200元。但让他吃不准的是，这种以补交方式换来的一年税票，银行会否认账？
首套房基准利率也难贷款
赵玉（化名），重庆人，首次购房，首付3成，基准利率贷款，等待银行审核递交材料中，今年5月之前基本没有放款可能。
赵玉将自己的购房属性归类为“刚需型改善需求”。
在事业单位从事人力资源工作的赵玉，去年12月在巴南区的恒大城买下了一套精装修的小三房，总价56万，首付3成，原先的说法是尽量争取到8.5折利率。谁知，此后存准率一升再升，达到历史点，银行贷款额度吃紧，不仅是8.5折优惠无望，就连基准利率贷款看起来也是遥遥无期。
现在赵玉与父母同住在单位集资修建的两房一厅里，小小的两房已显得有些局促。于是去年一家人就策划着以她的名义贷款买套宽敞点的房子。
看过多处房产后，一家三口都相中了恒大城。“这里的环境不错，还是精装修，7000多的价格在主城区已很有性价比。”平时就很关注房产动态的赵玉，很快锁定了目标。
赵玉一家的买房经历可谓一路“顺风顺水”，只可惜，在最后关头“卡”在了放款上。
“我是去银行提交申请材料的当天才被告知只能作基准利率的。”原本还抱有一丝能享受到利率优惠的希望，此刻赵玉的心愿便是贷款能早日放下来，“现在银行贷款额度那么少，我有个同事去年10月买的房现在还没放下款来，能贷到款都谢天谢地了，哪里还顾得上有没有优惠？”
赵玉询问银行方面得到的答复是，也要今年5月以后才有放款可能。
二套房利率高反而易放款
老马，重庆人，二次置业，首付6成，贷款利率上浮10%，历时2个月，贷款审批通过，银行已放款。
几乎与赵玉同时买下恒大城小三房的老马，在贷款这一环节上显然就要顺利得多。
做资产处理工作的老马，本职工作就经常与银行打交道，对商品房贷款流程可以说是如数家珍，他太知道银行需要些什么了。
刚签订完商品房买卖合同，在开发商将合同递交到权属登记中心进行备案登记的同时，他就到银行办理了按揭手续，签订借款合同，并以最快的速度提交了买卖合同、户口本、婚姻登记证明等一系列繁杂的审批材料。待银行审批通过、备案登记办妥，老马又自己到权属登记中心进行了抵押登记。从签订合同到银行放款，老马总共用了2个月时间办妥了所有手续。
“在银行贷款额度这么紧张的情况下，这已经算非常快了。”老马一方面得意于自己的“神速”，另一方面也感慨起贷款的艰难，“在信贷收紧以前，整个流程最快10天，最慢也不过1个月就能搞定。以后我们再做房产类资产处理，恐怕只能选择一次性付款。”
当然，老马的顺利除与他本人深谙贷款之道外，还与他的房产属二套房，贷款利率上浮了10%有很大的关联。
据银行人士介绍，目前只有两类贷款相对比较容易通过，一是贵宾客户申请的贷款，二是让银行高的贷款。换言之，相同资金下，银行会力求利润化，会先将贷款余额发放给利率较高的客户。
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大型银行
转攻消费、经营性贷款
部分中小银行首套房贷仍有优惠
当宏观调控政策的阴云将整个楼市笼罩后，房贷成为购房者最为关注的一个话题。日前，记者从市内部分银行了解到，部分银行在房贷政策发生变化的背景下，已转攻消费贷款和经营性贷款。
“房贷方面，以前，一般有80%的贷款可用于提供给房贷，现在这个比例被要求不能超过40%。”据市内某国有商业银行的相关人士介绍。 与此同时，一些银行也开始有意压缩房贷按揭业务，开始大力发展消费贷款和经营性贷款，以将手中的钱，投资到回报更高的产品上去。
银根紧缩下，在一些大型国有银行视房贷为“鸡肋”的同时，某些中小型银行却仍在加码个人房贷市场。
江北区某楼盘权证部经理告诉记者，与他们公司签约的就是一家中型银行，目前看来整个贷款流程还算顺畅。“虽然不比从前的速度，从抵押完善到放款，一般2个月也能回款。”该负责人称。
此外，她还透露，依据客户个人的资产信用记录，办理首套房按揭的客户，还能享受到5%~10%的利率下浮优惠。
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